Har du gæld i din bolig, som du ikke anede eksisterede?

Det danske skattesystem er kompliceret, og for mange danske boligejere kan det være gået hen over hovedet, at de siden 2018 har oparbejdet gæld i deres bolig.

De seneste knap seks år har boligejerne nemlig haft mulighed for rentefrit at indefryse stigninger i den ene af de to danske boligskatter, grundskylden. Man kan i stedet betale skatten på et senere tidspunkt, dog senest når boligen bliver solgt.

Målet med ordningen har været at forhindre, at danske boligejere blev beskattet ud af deres bolig, mens myndighederne arbejdede på at indføre en ny model for boligskat. 

Ved årsskiftet 2024 kom de nye regler, og ved den lejlighed blev muligheden for indefrysning ændret, så man nu også kan indefryse stigninger i den anden danske boligskat, ejendomsværdiskatten. Du skal dog nu betale renter for at indefryse begge skatter. 

Men er det farligt at oparbejde gæld i sin bolig, eller kan der være god mening i at betale gælden senere? Fagbladet 3F har spurgt Ann Lehmann Erichsen, Sydbanks forbrugerøkonom, om de gode råd.

1) Se, om du skylder penge

Det første, du bør gøre, er at få overblik over, om du allerede skylder penge til kommunen for indefrossen grundskyld.

- De fleste har ikke taget stilling til, om de vil indefryse grundskylden, så rigtig mange har oparbejdet en gæld. Det er relevant lige at gå baglæns og få overblikket, siger Ann Lehmann Erichsen.

Du kan se, hvor meget du eventuelt skylder din kommune ved at logge ind på Borger.dk her.

Hvis du vil, kan du betale hele gælden på én gang. Alternativt kan du vælge at lade den stå. Gælden er som udgangspunkt fortsat rentefri.

2) Sådan virker ordningen fra 2024

Fra 2024 er det ikke længere kommunen, som du kan låne penge af til at indefryse din boligskat. Det er i stedet Skat, som overtager opgaven for den fremtidige indefrysning. 

Fordi Skat overtager opgaven, bliver muligheden for indefrysning fremover en del af din forskudsopgørelse. Her får du mulighed for at til- og fravælge ordningen.

For de fleste boligejere så vil der gå nogle år, før skatteregningen er blevet så stor, at der vil være noget at indefryse. Boligskatte-reformen fra 2024 sikrer nemlig, at 80 procent af de danske boligejere ikke vil opleve en stigende skatteregning i 2024. Men i de kommende år vil din boligskat kunne stige, og dermed vil du over tid få mulighed for at indefryse eventuelle skattestigninger.

3) Her giver det mening at bruge ordningen

Et godt argument for at bruge muligheden for indefrysning er, hvis du har dyrere gæld, som du hellere vil betale først. I 2024 vil renten for indefrossen boligskat være 3,57 procent, og har du gæld med en højere rente, så kan du med fordel afvikle den først, lyder det fra Ann Lehmann Erichsen.

- Et anden god grund kan være, hvis du har brug for lidt ekstra luft i privatøkonomien. 

- Man skal se på sin økonomi og prioritere, at man skal leve sit liv nu, siger Ann Lehmann Erichsen. 

Hvis man vælger at indefryse, så bør man dog løbende holde øje med, hvor meget beløbet vokser.

4) Her giver det mening at betale gælden ud

Har du derimod penge stående i opsparing til en lavere rente end 3,57 procent, så kan det give god mening at spare renterne og få betalt din skatteregning. Vær dog opmærksom på, at når først skatten er betalt, kan du ikke fortryde.

- Der er også nogle mennesker, der har det sådan, at de ikke har lyst til at skylde noget. De kan så vælge at betale de stigninger i skatten, som måtte komme, siger Ann Lehmann Erichsen.